높은 실질금리 선저축 강제저축 정기저축 해야 하는 절대이유
결론부터 말씀드리면 1억 모으기 세 가지 저축은 선저축, 강제저축, 정기 저축
세 가지 활용입니다세 가지만 활용하면 누구나 금방 1억을 모을 수 있습니다
그러나 세 가지를 활용하는 게 쉽지는 않습니다.
왜냐하면 상식처럼 착각하는 것과 습관화된 생각들을 바꾸어야 하기 때문입니다.
최근 일자리가 줄어들고 경기도 안 좋고 실업률이 뚝 떨어졌고 소비율이 떨어진
이런 경기 하강에 대한 것 때문에 연준 의원들 간 에도 이견이 굉장히 많은데
비농업 부문 같은 경우에는 오히려실업률이 굉장히 낮아지면서 실제로
일자리가 늘어났다는 통계가 있었습니다.내년도 경기 침체가 계속된다면
원하는 만큼 금리가 조정이 될지 관심을 쏠려있습니다.
10년짜리 미국과 한국의 국채 금리를 보면은 한국의 성장 잠재력 가능성을
알 수가 있습니다.이것을 보면 기대 인플레이션이 급격하게 낮아지고
있는 걸 볼 수가 있습니다.작년 말부터 시작을 해서 지금 최근 3개월의 그래프를
보면 11월부터 급격하게 낮아지고 있습니다.경기가 하강 쪽으로 가면서
인플레이션이 좀 잦아들고 있다는 어떤 사인을 보여줍니다.
우리가 시장에서 기대하는 것처럼 금리가 좀 낮아질 것 같은 기대가 있는데
반면에 탄탄한 고용을 보여주는 기사내용을 보면 경기가 예상처럼
급격하게 하락은 없을 것 같다는 의견과 충돌하고 있습니다.
이런 상황에서 1억 만들기가 가능한데 부정적 생각의 이유와
무엇이 방해가 되는지를 보았습니다. 핵심은 실질금리입니다
실질금리는 바로 명목금리에서 기대 인플레이션을 뺀 것이 실질금리입니다.
2021년과 22년 같은 경우는 명목 금리도 높지 않았고 기대 인플레이션이
높았기 때문에 실질 금리가 그렇게 높지 않았습니다 올해 명목금리는
여전히 고금리를 유지하고 있고 내년에도 고금리로 예상됩니다.
기대 인플레이션은 매우 낮아지고 있고 23 24년도는 금리 인하의
여부와 관계없이 실질금리는 당분간 높을 수밖에 없습니다
돈을 모으기 위해 적금 활용하기 적기라고 할 수 있습니다.
결국은 기대 인플레이션이 낮아지는 만큼 당분간 명목금리는
유지될 가능성이 높기 때문에 실질적 금리는 높을 수밖에 없습니다.
1억 만들기를 하는 상황에서 가장 많이 받는 질문은 1억을 모으지 않은 분들이
1억 모은 다음에 투자에 대한 질문을 합니다. 1억 모으기 저축하던 것을
마치고 그것을 뭔가에 투자하는 게 아니고 결국 하던 저축은 계속 유지를
해야 됩니다. 결국 1억 모으기라는 거는 종착역이 아니라 환승역입니다.
그러면 이제 이 1억 만들기를 하는데 세 가지를 이해하고 잘 실행하면 됩니다.
월급 통장에 잔액 비우기
첫째 우리가 1억을 모을 수 있다고 했는데 아직도 월급 통장에 잔액이
남아 있다면 월급 통장은 항상 0으로 관리해야 합니다.
모든 돈을 일하게 만들어야 합니다. 돈을 벌어서 33%는 저축하고 45%는
소비하고 22%는 비상자금이다 라면 월 소득 300인 사람을 기준으로
33%를 저축하면 100만 원이고 소비가 45% 는 135만 원 전기 소비로 쓰고
통장 잔액이 한 65만 원 정도 남아 있다는 겁니다. 45%밖에 안 쓰니까
정기소비가 135만 원이니 나는 175만 원 정도만 쓴다 생각을 하게 됩니다.
한 달에 135만 원만 쓴다 생각하지만 더 많은 돈을 소비하게 됩니다.
결국 최대 200만 원을 씁니다. 저축을 제외한 나머지는 다 쓰게 되는 겁니다.
강제 저축과 정기 저축을 100만 원밖에 안 하고 있기 때문에 결국은
200만 원을 다 소비됩니다. 통장 잔고는 다른 자금으로 소비될 수밖에
없습니다.5년에 1억 만들기 하려면 월 153만 원 저축해야 합니다.
그렇다면 300만 원 월급으로 이렇게 통장 관리를 하면 절대로
153만 원을 저축을 할 수가 없습니다. 월급통장 잔액을 다 비워 놓아야 됩니다.
자유적금 파킹통장 CMA는 함정이다
두 번째 자유적금과 파킹 통장과 주식으로 돈을 모으는 경우입니다.
이렇게 해서는 1억을 모을 수가 없습니다.이런 경우 만약에
월소득이 300만 원이고 소비는 38%만 한다면 소비를 100만 원 정도 하니
많이 쓰는 것이 아닙니다.그리고 17%인 50만 원은 파킹 통장에 넣어두고
파킹 통장을 안 쓴다 생각합니다. 자유적금은 45만 원 합니다 자유적금은
내가 원할 때마다 저축을 하는 거죠. 무의식적으로 입금하지만 저축이 아닙니다.
모을 수가 없다는 겁니다.주식은 50만 원 정도를 한다고 하면 변동성이
크기 때문에 유지하기도 힘들 수 있고 불안함도 커집니다. 수익이 나고
플러스가 된다는 보장은 없습니다. 소비는 38%만 하고,
근데 저축은 50만 원 파킹 통장 자유적금 45만 원 입금시키고 주식에도 좀 하고
이런 식으로 저축을 하면 1억은 절대 불가능합니다. 50만 원 넣어둔 파킹 통장은
저축이라고 생각할 수도 있지만 아닙니다. 자유적금에 하는 45만 원도
강제성이 없어서 끝까지 목돈이 되기 힘듭니다.그리고 주식 투자 50만 원
역시 원금이 보장되면서 돈이 늘어나기가 힘듭니다.
몇 십만 원 정도안 쓰는 것 같은데도
역시 1억 만들기 저축은 못하게 된다라는 이야기입니다.
적금이 아니라 선저축, 강제저축, 정기 저축 습관
세 번째는 적금보다도 예금 가입을 망설이는 습관입니다.
5년에 1억을 만드는 만기 금액 안에 이자의 비중을 살펴봤습니다.
연 이자율로 보면 153만 원을 저축을 했을 때 우리가 세후 이자로
7901만 9,817원이 나옵니다.그런데 여러분 예금으로 1억을 했을 때는
시점의 차이는 있겠지만은 이자가 무려 1447만 560원 정도가 나옵니다
여기서는 이자의 비율이 7.91%고 여기는 14.4%입니다.
돈을 모은다기보다 소비를 막는 역할입니다.
목돈은 아무리 작은 돈이라도 이게 불어나는 스노볼링 이펙트라는 게 있습니다.
돈이 불어나는 효과가 훨씬 큰 겁니다. 그러니까 여러분 파킹 통장에
cma에 이 통장에 몇 백이 있고 또 예비 자금 몇 백이 있고 사실 적금도
중요하지만 잔고를 통장에 가두어놓는 건 1억 만들기에
가장 방해 요소가 될 수 있다는 겁니다. 여러분 지금 잘 한번
그 계좌를 뒤져보시면 여러분들 계좌에 아무리 파킹통장라도
아무리 cma라고 하더라도 예금금리보다 훨씬 더 적습니다.
이자가 이 정도인데 그런 돈을 함부로 이렇게 입출금 통장에 잔고는
돈을 낭비하는 것이 될 수밖에 없습니다. 요즘은 카드가 있기 때문에
내가 갑자기 비상시에 무슨 소비를 써야 될 상황이 생겼다.
계절 지출 통장에서 꺼내 쓰든지 일단 카드가 있기 때문에
여러분들이 예비자금 통장에 잔고는 절대 두면 안 됩니다.
그것은 바로 1억 만들기를 방해하는 일이다라는 이야기입니다.
이자 효과 외에 목돈 묶임 효과가 있는 게 바로 적금입니다.
예금 같은 경우는 이자가 불어나는 속도가 적금보다 빠릅니다.
예비 자금을 쓸데없이 방치하지 말고 예금으로 묶어 놓으시는 것이
1억 만들기에 빨리 도달할 수 있는 길입니다.
세 가지를 말씀드렸습니다. 잉여자금을 너무 불필요하게
만들어 놓는 거 그리고 또 두 번째는 정기적금이 아닌 파킹 통장이나
또는 주식과 같은 변동성이 있는 저축이나 또는 자유적금을 피하는 거,
그리고 쓸데없는 예비 자금의 습관을 갖게 되면은
1억 만들기를 절대 할 수 없다는 부분을 오늘 말씀드린 겁니다.
한 해를 마무리하면서 성공하는 사람들의 공통적인 특징은
급한 일보다는 중요한 일을 먼저 한다라는 이야기입니다.
이 세 가지 습관 다 조금씩 있죠. 그냥 빨리 바꾸는 분도 있고
그렇지 않은 분도 있겠지만 확인했다면 빨리 바꿔야 합니다.
1억 모으기 세 가지 원칙 바로 선저축, 강제저축, 정기 저축
이 세 가지를 여러분들이 꼭 기억하시면 좋겠습니다.